L’assurance emprunteur : faire jouer la concurrence

Votre banque vous a "naturellement" proposé son assurance emprunteur lors de votre crédit immobilier ? Vous n'êtes pas obligé de l'accepter ! Cette assurance, qui peut représenter jusqu'à 30% du coût total de votre prêt, est libre de choix depuis 2010. Mieux encore : depuis 2018, vous pouvez la résilier chaque année pour la remplacer par une offre plus avantageuse. Pourtant, 85% des emprunteurs gardent encore l'assurance de leur banque, souvent 2 à 3 fois plus chère que la concurrence. Découvrez comment faire jouer la concurrence pour économiser des milliers d'euros sur votre assurance emprunteur.

Par la rédaction

L’utilité de l’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur est exigée en pratique par tous les préteurs, et, à partir d’un certain montant de capital, elle peut représenter des sommes importantes. Elle permet de garantir un emprunt en cas d’accident de la vie : invalidité, décès ou perte d’emploi. Elle constitue une double sécurité : pour l’emprunteur et sa famille et pour l’organisme de crédit qui est certain de continuer à être remboursé. Elle est toujours proposée par l’établissement de crédit auprès duquel l’emprunt a été souscrit, mais il est possible d’opter pour une assurance auprès de l’assureur de votre choix. Dans ce cas il faut que les garanties soient au moins celle du contrat présenté par la banque.

En cas de grave problème de santé, l’assurance emprunteur peut s’avérer difficile à obtenir, ou alors avec des majorations tarifaires élevées. Dans ce cas, la convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) facilite la souscription. Un service médical spécialisé examine le dossier. Si là encore aucune proposition d’assurance n’est délivrée, d’autres experts médicaux examinent la situation avec cette fois une proposition qui sera formulée en lien avec un réassureur. Cependant le dispositif est limité à des prêts ne dépassant pas 320 000 euros et dont l’échéance arrive au 71ème anniversaire de l’assuré. La convention AERAS limite les majorations de tarif d’assurance en fonction des conditions de ressources des assurés (de 1 à 1,5 fois le plafond de la sécurité sociale). Enfin l’assurance emprunteur peut être remplacée par un cautionnement, le nantissement d’un capital ou encore une hypothèque sur un bien immobilier.

Comment profiter de la possibilité de résiliation annuelle

Un récente décision du conseil constitutionnel a considérablement assoupli les conditions de résiliation de l’assurance emprunteur pour faire jouer la concurrence. Ainsi tous les emprunteurs ayant signé un nouveau contrat d’assurance de groupe pour garantir leur prêt depuis le 22 février 2017 ainsi que tous les autres emprunteurs ayant un contrat en cours peuvent demander, depuis le 1er janvier 2018, la résiliation annuelle de leur contrat d’assurance. Cette décision, qui concerne un cas non prévu à l’origine dans la loi Hamon, vient clarifier les possibilités de changement d’assureurs.

Des formalités et des délais restent obligatoires : il faut envoyer la demande au moins deux mois avant la date d’échéance annuelle. Cette démarche suppose deux actions : la résiliation de l’assurance de groupe et la demande de substitution de l’assurance de groupe à la banque. Un conseil pour effectuer le changement dans de bonnes conditions : rechercher plusieurs mois à l’avance une solution